Что такое мисселинг и как от него защититься?

Фото Каспирович
Фото: shans.online

Разберемся вместе с Нацбанком Хакасии.

Вячеслав Каспирович, эксперт Отделения Национального банка по Республике Хакасия Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации, – о том, могут ли в банке предложить вместо вклада другой продукт.

– Вячеслав Владимирович, к нам в редакцию обратился житель Хакасии. Он пришел в банк, чтобы положить деньги на депозит. С банком работает не первый год, так сказать, надежные, проверенные временем отношения. Но вот такой нюанс: сотрудник банка убедил, что проценты по вкладам сейчас низкие, и предложил заключить договор индивидуального инвестиционного счета. Мол, и процент выше, и еще можно получить налоговый вычет от государства, и не через три года, а уже в этом году. Расскажите, насколько законны действия банка и есть ли гарантия того, что человек получит проценты и доход от государства?

– Банк, как финансовый посредник, может предлагать своим клиентам не только услуги по открытию вкладов. Нарушений со стороны банка здесь нет. Но в некоторых случаях сотрудники финансовых организаций не сообщают все детали и особенности предлагаемых продуктов и услуг. В данном случае человек хотел положить свои деньги на депозит. Вероятно, он рассчитывал на заранее известный процент и думал, что может в любой момент времени забрать свои деньги, пусть даже с некоторой потерей дохода. Кроме того, для него было важно, что банковские вклады защищены государством. Но вместо этого ему предложили другой финансовый продукт. Сам по себе договор индивидуального инвестиционного счета – это тоже вложение денег, и действительно существует возможность получить налоговый вычет от государства при соблюдении определённых условий по договору, но, в отличие от вклада, эти инвестиции не застрахованы. Если клиенту под видом одной услуги продают другую, то это пример недобросовестной практики, которая называется «мисселинг».

– Как часто жители Хакасии жалуются в Банк России, что им навязывают какие-либо финансовые услуги вместо того, чтобы открыть вклад?

– На мисселинг в 2018 году из Хакасии в Банк России поступила только одна жалоба. Многие люди сталкиваются с подобными ситуациями, но жаловаться начинают, только когда не получают обещанную доходность, а иногда и вложенные деньги. В случаях с мисселингом обращаться к регулятору нужно сразу.

– Помимо банков где можно еще столкнуться с мисселингом?

– В любой финансовой организации: страховой компании, брокерской фирме, негосударственном пенсионном фонде или управляющей компании паевыми инвестиционными фондами. По статистике жалоб по России, чаще всего мисселинг происходит в банках.

– Какие небанковские финансовые продукты могут предложить в банке?

– Банки часто продают страховые и инвестиционные продукты за комиссионные. Под видом вкладов вам могут предложить: полисы инвестиционного страхования жизни, паи ПИФов, инвестиции в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или «дружественных» организаций, договоры негосударственного пенсионного обеспечения.
Доходность по всем эти продуктам действительно может оказаться выше, чем по депозитам. Но и риски выше, а вложения не попадают в систему страхования вкладов.
Нередко в банках предлагают комбинированный вариант: часть денег советуют положить на депозит, а часть – инвестировать в другие инструменты.

Если вы готовы на сознательный риск – соглашайтесь, но сначала внимательно изучите тот продукт, с которым вы столкнетесь.

– Вячеслав Владимирович, поясните жителями Хакасии, что делает Банк России для того, чтобы снизить риски мисселинга?

– Для Банка России важно сделать процедуру предложения инвестиционных продуктов для граждан понятной и прозрачной. Поэтому банкам рекомендовано использовать специальную форму, которая позволяет информировать людей об особенностях предлагаемых им небанковских финансовых продуктов. Кроме того, разработан профессиональный стандарт для продажи полисов страхования жизни. По этому стандарту при заключении такого договора человеку обязательно должны будут вручить короткую и понятную памятку, где будет все рассказано о продукте. Стандарт заработает с января 2019 года. В ближайшее время планируется разработка специальных стандартов, которые также будут регулировать продажи банками всех небанковских продуктов. С этого года Банк России уже проводит оценку того, как потребителям финансовых услуг и продуктов разъясняются правила страхования и положения договоров страхования. Это так называемый «поведенческий надзор».

– Как же всё-таки жителю Хакасии защититься от возможной недобросовестной практики со стороны участников финансового рынка?

– Прежде всего, внимательно и очень подробно читать условия договора. Нередко в договоре отдельно уточняется, что клиент ознакомился со всеми рисками и готов их принять. Если вы подписываете такой договор, то вы принимаете риски. Если вы всё-таки сомневаетесь, вам не понятны условия договора, попросите его домой и изучите все условия в спокойной обстановке, чтобы избежать поспешных решений. И еще один совет. При принятии любого финансового решения думайте как минимум три дня, собирайте информацию о финансовой организации, предлагаемом продукте.

автор Редакция газеты "Шанс"

Ещё новости о событии:

Фото Каспирович - Газета Шанс online
Разберемся вместе с Нацбанком Хакасии. Вячеслав Каспирович, эксперт Отделения Национального банка по Республике Хакасия Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации, – о том,
12:57 26.10.2018 Газета Шанс online - Абакан
Разберемся вместе с Нацбанком Хакасии. Вячеслав Каспирович, эксперт Отделения Национального банка по Республике Хакасия Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации, – о том,
17:22 25.10.2018 Газета Шанс online - Абакан
 
По теме
А вы знали, что до 12 ноября проходит V Всероссийская неделя сбережений в рамках проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»?
Против санкций и расстояний - ИА Хакасия Фото: пресс-служба Алюминиевой ассоциации Санкции, необходимость импортозамещения и сложности с обеспечением транспортной связности огромной страны обусловили появление в России нескольких новых алюминиевых решений дл
ИА Хакасия
Полиция Хакасии пресекла мошенническую схему руководителя специализированной автостоянки - Пульс Хакасии В рамках расследования, проводимого Следственным управлением УМВД России по городу Абакан, возбуждены уголовные дела по обвинению руководителя автостоянки, специализирующейся на хранении транспортных средств,
Пульс Хакасии
Забота о здоровье: Центр СПИД продолжает работу по тестированию в трудовых коллективах - Минздрав Республики Хакасия Накануне специалисты Республиканского центра профилактики и борьбы со СПИД выезжали в трудовой коллектив отделения Социального фонда России по Республике Хакасия для проведения добровольного,
Минздрав Республики Хакасия
Напомним, иск прокурором был предъявлен к ГБУЗ РХ «Саяногорская межрайонная больница» в интересах пенсионерки в связи со смертью её сына, наступившей после обращения за медицинской помощью.
Городской суд г. Саяногорск
К 150-летию Е.Ф. Гнесиной - Минкультуры Студенты специальности «Теория музыки» Хакасского колледжа искусств представили лекторий-экскурсию, посвященную150-летию со дня рождения педагога, музыканта, композитора Е.Ф.
Минкультуры