Жизнь под процентом

Фото: shans.online

Платить или не платить по займу? Берем в руки калькулятор и начинаем считать, руководствуясь законом.

В законе о микрофинансовой деятельности есть два ограничения для микрофинансовых организаций по начислению процентов по договору займа.
Условия этих ограничений микрофинансовая организация должна размещать на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа. В вашем договоре они есть? Об этих ограничениях должен знать каждый заемщик. Рассмотрим их.

Первое. Проценты за пользование займом после возникновения просрочки должны начисляться только на непогашенную часть суммы основного долга. Запрещено начислять проценты на проценты и начислять проценты на всю сумму займа, без учета ее возврата.
Второе. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга («тела» займа) продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. После этого микрофинансовая организация должна остановить начисление процентов за пользование займом. Если заемщик после этого приносит часть долга и оставшийся к уплате процент за пользование займом становится меньше двукратной величины оставшейся задолженности по «телу» займа, микрофинансовая организация вправе снова начать начисление процента до достижения двукратной величины остатка «тела» займа. И так будет продолжаться, пока общая сумма взысканного процента за пользование займом достигнет трехкратной величины суммы займа.
Сложно? Рассмотрим эти ограничения на примере. Я попросила сотрудника одной из известных в нашем городе микрофинансовых организаций произвести расчеты. И вот что получилось.

Сумма займа – 10 000 рублей.
Срок займа – 10 дней.
Процент – 365% годовых (1% в день).
Таким образом, заемщик должен
заплатить 1000 руб. – % (1% в день –
100 руб*10 дней = 1000 рублей) за пользование займом и вернуть сумму займа в 10 000 руб.
Итого, через 10 дней заемщик должен вернуть – 11 000 рублей.

Через 10 дней заемщик внес всего 3000 рублей.
Кредитор направил 1000 руб. на гашение %, 2000 рублей на гашение основного долга. Следовательно, остаток долга теперь составит 8 000 руб. Теперь кредитор должен начислять % за пользование займом только на остаток основной суммы займа (8 000 руб.), и как только эта сумма достигнет двукратного размера (8000*2 = 16000), должен прекратить начисление процентов.
16000 руб. наберется за 200 дней просрочки: 1% от 8000 руб – это 80 руб. в день. 16000:80 руб = 200 дней просрочки.
Поэтому с 201-го дня процент больше не начисляется, и общий долг по займу составит: 8000 (основной долг) + 16000 (предельная сумма процента) = 24000 руб. Запомните эту цифру, на ней можно было заемщику остановиться, но он решил внести следующий платеж. И машина завертелась вновь.

На 205-й день он внес 20 000 рублей.
Но этой суммы опять недостаточно для покрытия всей его задолженности (24000 рублей), поэтому кредитор вновь сначала погашает % по займу (16000), а остаток в 4000 руб. (20000-16000) зачисляет в погашение долга: 8000-4000 = 4000 руб. Теперь микрофинансовая организация снова уже на этот остаток начисляет процент за пользование займом. 1% от 4 000 составит 40 руб. в день. Как только начисленные проценты достигнут двукратного размера остатка долга (4000*2 = 8000 руб.), дальнейшее начисление % прекращается, пока клиент вновь не принесет деньги.

Через 100 дней клиент вновь вносит 3000 рублей.
Кредитор насчитает % за эти 100 дней с остатка долга 4000 рублей (100 дней*40 руб. в день). Принесенных заемщиком 3000 руб. хватает только на частичное погашение %. Сумма долга остается неизменной – 4000 руб. и остаток долга по % – 1000 рублей. На остаток вновь начисляются % до двукратного размера (до 8000 рублей). Затем начисление прекращается.

➢ Через 200 дней заемщик вновь решил внести платеж в размере 2000 рублей.
Кредитор направляет их на погашение 8000 руб. %. Следовательно, остаток начисленных, но неуплаченных % составит 8000-2000 = 6000 руб. Остаток по основному долгу остается тем же 4000 руб. Размер общего долга составит 10 000 рублей (6000+4000). И кредитор вновь готов начислять проценты.

➢ Еще через 50 дней заемщик решил внести 10 000 рублей.
За эти 50 дней начислено 2000 рублей %
(40руб.*50 дней) + остаток по % – 6000 руб. Итого: 8000 руб. %. Принесенной заемщиком суммы хватает на то, чтобы полностью погасить % в размере 8000 рублей. Остаток в 2000 рублей направляется на погашение основного долга. Но он гасит только 2000 руб. Вновь остается остаток в 2000 руб. И кредитор опять готов начислять %.

И так будет продолжаться, пока не наступит предельный размер всех начисленных по договору процентов за пользование займом, который ограничен трехкратной величиной суммы займа, то есть 10 000*3 = 30 000 руб.
Теперь посчитаем %, которые выплатил
заемщик за все время просрочки:
1000 руб. + 16 000 руб. + 3000 руб. + 2 000 руб. + 8000 руб. = 39 000 руб. Из этой суммы следует, что размер процентов превысил трехкратную величину. Следовательно, начисление 9000 рублей незаконно.

При этом я думаю, что всем очевидно, что заемщик заплатил в общей сложности 10 000 (основной долг) + 39 0000 (проценты)= 49 000 рублей. При этом, если бы он ограничился только первым платежом и не приносил бы периодических, то начисление процентов не возобновлялось вновь и вновь и кредитор мог взять бы с него только то, что заемщик заплатил в первый раз 24 000 рублей.

Поэтому грамотному заемщику, оказавшемуся в большой просрочке, выгоднее либо заплатить всю задолженность сразу, либо не платить ее вовсе – платить же ее частями невыгодно.
Вся эта арифметика и правила действуют в отношении договоров, заключенных с 1 января 2017 года. Для тех, кто заключал договоры ранее, тоже есть свои правила. Процент по таким договорам не может быть выше рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки.
К примеру, в декабре 2016 года она составила 15,48 % годовых. Следовательно, свыше этих процентов с вас взыскивать не должны. Но об этом подробно будем говорить в следующем номере «Шанса» в моей постоянной рубрике «Просто о сложном».

Выводы

♦ МФО имеет право требовать свои «ростовщические» проценты только за период действия договора. При этом сумма процентов не может превышать трехкратного размера суммы займа.
♦ По займам, выданным до 01.01.2017, за период просрочки возврата суммы займа, проценты могут быть начислены только по средневзвешенной ставке ЦБ РФ. То есть не 730% годовых, а 17,3% годовых (такова ставка ЦБ в настоящее время).
♦ По займам, выданным после 01.01.2017, за период просрочки возврата суммы займа (весь срок свыше установленного договором) проценты могут начисляться по ставке, указанной в договоре (то есть 730% годовых, или 2% в день), но только до достижения суммы процентов двукратной суммы не возвращенного долга.
♦ Автоматически начисленные «ростовщические» проценты не будут вам пересчитаны даже судом. Поэтому нужно занимать активную позицию и отстаивать свои права. В противном случае суд взыщет все, что заявила МФО.

Все эти правила не касаются пеней и штрафов, которые в договорах называют неустойкой. О них мы будем говорить в следующем номере «Шанса» в моей постоянной рубрике «Просто о сложном». Не пропустите. Кстати, я приглашаю в свою рубрику представителей микрофинансовых организаций и банков, которые в качестве экспертов могли бы помогать жителям нашего города разбираться в хитросплетениях кредитных услуг.

По всем возникшим вопросам записывайтесь в «Общественной приемной «Шанса» на бесплатные консультации по телефону: 8-902-996-88-91. Татьяна Чередниченко.

автор Татьяна ЧЕРЕДНИЧЕНКО
 
По теме
Социальных предпринимателей Хакасии приглашают на конкурс - ИА Агентство Деловой Информации   Минэкономразвития России и Агентство стратегических инициатив приглашает предпринимателей Хакасии принять участие во Всероссийском конкурсе проектов в области социального предпринимательства «Лучший социальный проек
13.11.2018
 
Социальных предпринимателей Хакасии приглашают на конкурс - Правительство Республики Хакасия Минэкономразвития России и Агентство стратегических инициатив приглашает предпринимателей Хакасии принять участие во Всероссийском конкурсе проектов в области социального предпринимательства «Лучший социальный проект года».
13.11.2018
Независимое информационное агентство - Хакасия Дополнительное соглашение о дружбе и сотрудничестве между городами-побратимами Иркутском и Улан-Батором подписано в рамках рабочей поездки мэра областного центра Дмитрия
13.11.2018
 
Независимое информационное агентство - Хакасия В республике 233 школьника участвуют во Всероссийской олимпиаде по финансовой грамотности, финансовому рынку и защите прав потребителей финансовых услуг,
13.11.2018
В России за побег с места ДТП могут посадить на 9 лет - 19Rus.Ru Независимое информационное агентство - Хакасия МВД разработало законопроект, которым планируется ввести уголовные наказания для водителей, сбежавших с места ДТП и ужесточить наказания для тех автолюбителей,
13.11.2018 19Rus.Ru
Национальная библиотека Хакасии объявляет розыгрыш книги - Минкультуры Национальная библиотека Хакасии впервые объявляет розыгрыш книги. Разыгрывается эксклюзивное издание «Хан Тонис на тёмно-сивом коне», соединившее в одном произведении два поэтических таланта Моисея Баинова и Натальи Ахпашевой.
13.11.2018 Минкультуры
Фото: r-19.ru В Хакасии продолжается реализация проектов, выигравших в республиканском конкурсе на лучший социально значимый проект муниципального образования Хакасии.
13.11.2018 Газета Хакасия
Фото театра "Сказка" Молодая семья артистов-кукольников Доминик и Мария Гонсовски готовят для зрителей "Сказки" постановку "Филин и солнышко".
09.11.2018 Газета Хакасия
У биржевого игрока из Хакасии выманили 80 тысяч рублей - Хакасия-Информ Фото из открытых источников Назвавшийся брокером мужчина по телефону обещал помочь жителю Черногорска, неудачно сыгравшему на электронной бирже, вернуть проигранные им деньги, да еще и с "наваром".
13.11.2018 Хакасия-Информ
Фото из открытых источников - Министерство спорта С 10 по 11 ноября в зале тяжелой атлетики МАУ "Спорткомплекс "Саяны" (г.Абакан) состоялся чемпионат Хакасии по пауэрлифтингу (троеборье и троеборье классическое, жим и жим классический).
13.11.2018 Министерство спорта
Фото: Росгвардия по РХ Сотрудник отряда мобильного особого назначения (ОМОН) управления Росгвардии по Хакасии Кирилл Карташов успешно выступил на открытом чемпионате Красноярского края по тяжелой атлетике среди мужчин
13.11.2018 Газета Хакасия
ЦИК России ЦИК России опубликовала предварительные итоги  повторного голосования на выборах главы Хакасии после подсчета 100 процентов  протоколов участковых избирательных комиссий республики.
12.11.2018 Газета Хакасия
В Хакасии появится музей имени Тимофея Бондарева - ИА Агентство Деловой Информации   В Хакасии продолжается реализация проектов, выигравших в республиканском конкурсе на лучший социально значимый проект муниципального образования (поселения) Хакасии.
13.11.2018 ИА Агентство Деловой Информации
Управление ГО, ЧС и ПБ администрации г. Черногорска информирует: Филиал ПАО « МРСК Сибири» - «Хакасэнерго» Черногорский РЭС на 13.11.
13.11.2018 Администрация г.Черногорск